הר הביטוח - ההיגיון הביטוחי

הר הביטוח - ההיגיון הביטוחי

המילה "ביטוח" נגזרת מהמילה הלטינית "assurans", שפירושה "לבטח".

בימים הראשונים, אנשים היו עושים פוליסת ביטוח כדי להגן על עצמם מפני אסונות טבע, כמו שיטפונות או שריפות.

עם הגידול באוכלוסייה וההתפתחות הטכנולוגית במאה ה-20, הביטוח התרחב כדי לספק הגנה מפני כל מיני סיכונים.

כיום, אנחנו יכולים לרכוש ביטוח כמעט לכל דבר: הבתים שלנו, המכוניות, הבגדים ואפילו חיות המחמד שלנו!

תחום הביטוח הוא עתיק יומין. חברות הביטוח הראשונות בעולם המערבי סיפקו שירותים למסחר ימי ולדיג, וכן לסוחרים שהובילו סחורות.

החברה המוכרת ביותר שהוקמה במטרה להציע ביטוח חיים הייתה ה-Amicable Society for a Perpetual Assurance Office, אשר נוסדה בלונדון בשנת 1706 על ידי ויליאם טלבוט בעזרת בנג'מין פרנקלין.

תחום הביטוח הוא עתיק יומין. חברות הביטוח הראשונות בעולם המערבי סיפקו שירותים לציבור, אבל הן לא כונו "חברות ביטוח" כי המונח הזה עדיין לא היה קיים. הם כונו "חברות ביטוח משנה". או "חברות ביטוח מחדש" מכיוון שהן יחתום או מבטחות מחדש סיכון עבור חברה אחרת. חברות ביטוח המשנה הגדולות בארצות הברית הן לויד'ס מלונדון, חברת ביטוח המשנה של מינכן, חברת Swiss Reinsurance Co. ו-AIG Insurance. . תעשיית הביטוח הייתה מקור חשוב להון השקעות במשך מאות שנים. חברת ביטוח המשנה השלישית בגודלה בעולם היא Swiss Re Inc., שגייסה 22.2 מיליארד דולר בשנת 2012. זאת בעקבות מגמה דומה עם שמות גדולים אחרים בענף, כולל AIG, Zurich Insurance Group ו-Hannover Rück SE. ב-2013, שוויץ דורגה במקום השני בעולם (מאחורי ארה"ב) בכל הקשור לגיוס כספים מהקצאות מניות בבורסות בינלאומיות באותה שנה".

ביטוח משנה הוא סוג של ביטוח המגן על מבטח מפני הפסד גדול על ידי העברת חלק או כל הסיכון לגורם אחר, בדרך כלל מבטח אחר או מבטח משנה אחר. במקרה של אסון, עשוי להיות קשה למבטחים לחזות את ההפסדים שלהם ובלתי אפשרי עבורם לשלם את כל התביעות מבלי לפשוט רגל. ביטוח משנה מאפשר למבטחים לרכז סיכונים ולהגביל את חשיפתם לאסונות פוטנציאליים על ידי פיזור הסיכון על פני מבטחים רבים ושונים.

ביטוח, ההיגיון של הביטוח

אנחנו יכולים לחשוב על ביטוח כמעין חוזה שמעורבים בו שני צדדים. הראשון הוא המבטח שמסכים לכסות חלק או את כל ההפסדים שספג הצד השני בתמורה לתשלום.

המטרה העיקרית של חברת ביטוח היא להרוויח מפרמיות שמשלמים לקוחות, ולהימנע מתשלום על כל תביעה. זו הסיבה שמבטחים מוציאים הרבה כסף על מחקר ופיתוח למוצרים חדשים, דרכים חדשות למזער סיכונים וכו'.

ההיגיון הביטוחי הוא מונח המתאר את התהליך של איך חברת ביטוח מחשבת את הסיכון של אדם או רכוש. ניתן לחלק את התהליך לשלושה שלבים:

1) קביעת הפרמיה.

2) חישוב הסיכון.

3) קביעה אם לבטח את האדם או הרכוש או לא.

הלוגיקה הביטוחית היא מערכת המחשבת את ההסתברות להתרחשות אירוע נתון ואת ההשלכות של אירוע.

חברות הביטוח משתמשות בסוג מסוים של תוכנה הנקראת "תוכנה אקטוארית" כדי לחשב את ההסתברויות וההשלכות הללו. התוכנה האקטוארית מחשבת את ההסתברות לאירוע על ידי התבוננות בנתונים היסטוריים. לדוגמה, אם יש 100 תאונות דרכים בעיר בשנה אחת, אז התוכנה האקטוארית תבחן את 100 התאונות הללו כדי לקבוע איזה אחוז ניתן לייחס למהירות מופרזת בניגוד לנהיגה אגרסיבית או הודעות טקסט בזמן נהיגה.

נתונים הכלולים במסמך זה צפויים להשתנות. מסמך זה אינו מהווה ייעוץ, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה או חיסכון בכל מוצר, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. האמור במסמך זה אינו מהווה ייעוץ מס מכל סוג שהוא.

*אין באמור תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי או התחייבות להשגת תשואה או דירוג דומה.

האמור לעיל וכל המידע המופיע הינו מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ/שיווק השקעות/פנסיוני ו/או ייעוץ מס ו/או תחליף לייעוץ/שיווק כאמור על ידי בעל רישיון המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. פוליסות ביטוח כפופות לחיתום הנקבע על ידי חברת הביטוח, התנאים המלאים והקובעים הם התנאים שמופיעים בפוליסות הביטוח עצמם ומופיעים באתרי חברות הביטוח השונות אין באמור הבטחה להשגת תשואה כלשהי.